【導讀】五中全會后深改組首次開會，通過普惠金融發展規劃。經濟之聲《央廣財經評論》本期關注：讓金融更多惠及大眾生活和實體經濟。

　　央廣網北京11月10日消息 據經濟之聲《央廣財經評論》報道，中央全面深化改革領導小組第十八次會議審議昨天通過了《推進普惠金融發展規劃（2016－2020年）》。會議強調，發展普惠金融，目的就是要提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。要堅持借鑒國際經驗和體現中國特色相結合、政府引導和市場化主導相結合、完善基礎金融服務和改進重點領域金融服務相結合，健全多元化廣覆蓋的機構體系，創新金融產品和服務手段，加快推進金融基礎設施建設，完善相關法律法規體系，發揮政策引導激勵作用，加強普惠金融教育和金融消費者權益保護。要堅持監管和創新并行，加快建立適應普惠金融發展的法制規范和監管體系，提高金融監管有效性。經濟之聲特約評論員、上海財經大學國際金融系主任奚君羊對此做出評論。

　　經濟之聲：普惠金融源于英文“inclusive financial system”，簡單地說，它是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務。能不能從專業的角度，解釋一下什么是普惠金融，它包括哪些具體形態？

　　奚君羊：普惠金融主要形態就是一開始叫小微金融，普惠覆蓋多的人群當中，小微企業是一個重要組成部分，近幾年從國外情況來看，包括我國對小微企業融資也越來越重視，所以已經建立一些比如小貸公司、金融社等等，但是這還不能真正體現普惠金融，普惠金融覆蓋面要更廣泛，要覆蓋到所有人群，目前還要不斷推進，更進一步的刺激到小微金融融資以外還包括各種各樣的網絡貸款、消費貸款以及各種各樣互助性融資活動等等。這些方面都包含在內，使得普惠金融更體現出普惠，更體現出大眾，更體現出覆蓋面更廣的特征。

　　經濟之聲：西南財經大學發布的《中國農村金融發展報告2014》顯示，農村家庭的正規信貸可得性約為27.6%，而農村民間借貸參與率高達43.8%。社科院發布的《2014年中國普惠金融實踐報告》也顯示，我國一半以上的人群未被傳統金融服務體系有效覆蓋，屬于需要普惠金融服務的范疇。從提高金融服務實體經濟效率和惠及大眾的角度看，發展普惠金融具有哪些重要意義？

　　奚君羊：普惠金融本質上是一種包容性金融，包容各種各樣需要金融支持人群，從這個角度，普惠金融主要有幾方面的意義，第一個意義就是提高資金利用效率，我們現在大部分需要覆蓋金融支持的普惠人群沒有涉及到，資金沒有充分利用。通過普惠金融使得資金往這些人群傾斜，資金利用程度覆蓋面就更廣，從經濟上來說，這是一個重要的方面。第二個可以刺激經濟發展，許多需要金融支持一些弱勢群體，它本來沒有得到金融支持，使得經濟發展受到一些阻礙，造成經濟發展不均衡。通過普惠金融使得這些人群，這些城市的這樣的一些階層都能夠得到金融支持，使整個社會經濟發展也能夠得到更好配合。另外從整個社會和諧、平等、公平、公正角度來說，金融資源也要有一個合理的分配，不能僅僅看教育，僅僅看收益，還要照顧到整個社會各方面正當合理需要，普惠金融就能夠解決這個問題，它不單單是一個經濟問題，它還是整個社會協調公正發展的重要層面。

　　經濟之聲：普惠金融的包容性，但是在這過程當中，可能不得不面對的是包容性和安全性這兩者怎么能平衡？

　　奚君羊：普惠金融當然也要考慮安全，但是安全是指本金能夠得到一定程度回收、保障，資金投入下去以后，至少能夠回收，能夠繼續地運行，使得不斷的資金的使用回收進入到良性循環，但是普惠金融一方面可能滿足商業利益，有一些資金需求，它是可以商業化的，它有回報的，可以通過商業化的方式來推進。但是普惠金融可能涉及到非商業化的產業，這些人群是需要資金支持的，但是它有一定的公益性。這種情況下，我們要求金融機構和資金提供方面，要從整個社會積極的因素去考慮，要從公益的利益去考慮，要承擔社會責任，不能完全強調收益，甚至于做出一些讓步，承擔一定程度的風險，這也是體現了一個社會責任的重要方面。

　　經濟之聲：如今，說到普惠金融，我們首先想到的就是P2P借貸機構和網貸平臺，自從十八屆三中全會決定首次正式提出"發展普惠金融，鼓勵金融創新"，兩年來，P2P、網貸等迅速發展，但這些機構跑路現象頻發，也提醒我們，作為新鮮事物，普惠金融亟待規范發展和合理監管。未來如何更好地推進普惠金融發展？下面請進經濟之聲特約評論員、知名財經評論人余豐慧繼續來評論。您覺得我們前面也提到了從現在普惠的角度來說，怎么樣來讓P2P平臺來平穩健康地發展？

　　余豐慧：目前我們P2P平臺確實在發展過程中，發展比較快，另外就是出現一個問題，主要是風險現在表現的比較明顯，引起了監管層注意，但是總體來說要看P2P發展從趨勢上還是健康的，最近特別是進入第三季度，P2P出問題平臺在下降。另外，P2P的極高收益在回落，第三P2P支持中小微企業的比例在上升。比如我們有一個統計，P2P自主中小微的企業達到70%甚至達到80%是標標準準的普惠金融。

　　經濟之聲：未來的這種普惠金融要想實現規范的發展，更好地來服務于大眾和實體經濟，面臨著什么樣的挑戰？

　　余豐慧：從目前我們的普惠金融面臨的最大的挑戰就是從政策層面來說，政府出臺一系列的普惠金融的優惠政策，包括稅收、準入，這項政策如何落地，如何落到實處。另一個方面我們如何看待普惠金融，也包括互聯網金融，包括P2P平臺，它都本身就是產生于草根，就是我們老百姓新添的金融，特別是移動互聯網發展以后，可以說是口袋金融，從口袋里面拿出手機，我們一切金融服務都可以得到滿足，這樣一個好金融一定要認識它發展的趨勢和對普惠金融中地位，是多么重要，這個們必須要認識上去，這樣我們在監管上一定要采取包容的、開放的、市場化手段的而不是行政手段的，所以不能設置門檻，我們要變事前監管變為事中和事后監管。